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「生命保険、今のままで本当に大丈夫？」結婚、出産、住宅購入、子どもの独立、定年退職…人生の大きな転機を迎えるたびに、そう感じている方も多いのではないでしょうか。
なんとなく加入した保険のままでいると、保障内容が足りなかったり、逆に無駄な保険料を払い続けていたりする可能性があります。
しかし、保険の見直しは「複雑そう」「どこから手をつけていいか分からない」と感じて、つい後回しにしてしまいがちですよね。
この記事では、あなたのライフステージに最適な生命保険を見つけるための、重要なポイントをわかりやすく解説します。
後悔しない保険選びのために、ぜひ最後までお読みください。
生命保険を見直すべきタイミングとは？
生命保険は一度加入したら終わり、というものではありません。
人生には様々な転機が訪れ、その度にあなたやご家族に必要な保障は変化していきます。
見直しを検討すべき主なタイミングは以下の通りです。
- 結婚・出産: 家族が増えることで、万が一の際の生活費や教育費の必要性が高まります。配偶者や子どもの生活を守るために、死亡保障や医療保障の増額を検討しましょう。
- 住宅購入: 住宅ローンを組む際には、団体信用生命保険に加入することがほとんどですが、それだけでは保障が不十分な場合があります。住宅ローン返済中の万が一に備え、保障内容を見直す必要があります。
- 子どもの独立・就職: 子どもの教育費がかからなくなることで、必要な保障額が減る可能性があります。教育資金の準備が不要になった分、貯蓄型保険から掛け捨て型保険への切り替えや、保障額の減額を検討できます。
- 定年退職: 収入が減少するため、医療保険や介護保険の重要性が増します。老後の医療費や介護費用に備えるために、保障内容を見直す良い機会です。
- 転職・独立開業: 勤務先の福利厚生による保障がなくなる場合や、収入が不安定になる可能性があるため、個人でしっかりと保障を確保する必要があります。
- 保険期間の満了・更新: 加入している保険が期間満了を迎えたり、更新時期になったりした際は、保障内容や保険料を改めて確認し、継続するか見直すか判断しましょう。
これらのライフイベント以外にも、「保険料が高いと感じる」「保障内容がよく分からない」といった漠然とした不安を感じた時も、見直しの良いタイミングです。
見直し前に確認すべき！現在の保障内容と家計状況
生命保険を見直す前に、まずは現状を正確に把握することが重要です。
以下の2つの点をしっかりと確認しましょう。
- 現在の保険契約内容の確認:
- 保険証券を確認する: 加入している保険の保障内容、保険期間、保険料、特約などをすべて把握しましょう。
- 保障の重複や不足がないか: 複数の保険に加入している場合、保障が重複している部分はないか、逆に不足している保障はないかを確認します。例えば、会社からの保障と個人で加入している保険が重複しているケースなどがあります。
- 特約の内容理解: 医療特約、がん特約、リビングニーズ特約など、付帯している特約の内容を理解しておくことが重要です。
- 家計状況の把握:
- 毎月の保険料の合計: 現在支払っている保険料が家計に占める割合を把握します。無理のない範囲で保険料を支払えているか確認しましょう。
- 貯蓄額と今後の支出予定: 万が一の際の備えとして、現在の貯蓄額と、今後見込まれる大きな支出（教育費、住宅購入費など）を考慮に入れ、必要な保障額を検討します。
- 公的保障の確認: 健康保険や厚生年金、遺族年金など、公的な保障制度を理解しておくことで、民間の保険で補うべき部分が明確になります。
これらを把握することで、具体的にどのような保障が必要で、どの程度の保険料なら無理なく支払えるのかが見えてきます。
失敗しない！生命保険見直しの5つのステップ
漠然と保険を見直すのではなく、以下の5つのステップで順序立てて進めることで、失敗のリスクを減らし、最適な保険を見つけることができます。
- 「何のために」見直すのか目的を明確にする: 結婚、出産、老後資金準備など、見直しの目的を明確にすることで、必要な保障内容が絞り込めます。
- 必要な保障額を計算する: 死亡保障であれば、残された家族の生活費、子どもの教育費、住宅ローン残債などを考慮して必要額を算出します。医療保障であれば、入院日数や手術の種類に応じた自己負担額を想定します。
- 現在の保険と目的のギャップを洗い出す: 目的とする保障額と現在の保険の保障額を比較し、不足している部分や過剰な部分を洗い出します。
- 複数の保険会社・商品を比較検討する: 一つの保険会社に絞らず、複数の保険会社の類似商品を比較検討しましょう。保障内容、保険料、保険会社の健全性などを総合的に判断します。
- 契約内容を十分に理解してから加入する: 保険の契約は複雑なため、疑問点があれば納得がいくまで質問し、契約内容を十分に理解した上で申し込みましょう。特に、免責事項や告知義務などは重要です。
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生命保険の種類と特徴を理解しよう
生命保険と一口に言っても、その種類は多岐にわたります。それぞれの特徴を理解し、あなたの目的に合った保険を選びましょう。
- 定期保険:
- 特徴: 保険期間が定められており、その期間中に死亡・高度障害になった場合に保険金が支払われます。保険料が比較的安い掛け捨て型が主流です。
- メリット: 保険料が安く、必要な保障額を確保しやすい。
- デメリット: 満期保険金がない。
- 終身保険:
- 特徴: 保障が一生涯続く保険です。死亡・高度障害時に保険金が支払われるほか、解約返戻金があるため貯蓄性も兼ね備えています。
- メリット: 一生涯保障が続く。解約返戻金を老後資金や教育資金に充てることも可能。
- デメリット: 保険料が定期保険より高め。
- 養老保険:
- 特徴: 保険期間中に死亡・高度障害になった場合は死亡保険金が、満期まで生存していた場合は満期保険金が支払われます。貯蓄性が高いのが特徴です。
- メリット: 貯蓄と保障を両立できる。
- デメリット: 保険料が高い。
- 医療保険:
- 特徴: 病気やケガで入院・手術をした際に給付金が支払われます。
- メリット: 医療費の自己負担を軽減できる。
- デメリット: 健康状態によっては加入できない場合がある。
- がん保険:
- 特徴: がんと診断された場合や、がん治療を受けた際に給付金が支払われる専門保険です。
- メリット: がん治療に特化した手厚い保障を受けられる。
- デメリット: がん以外の病気には適用されない。
これらの基本の保険に加え、特定疾病保険、就業不能保険、介護保険など、様々な特約や組み合わせが可能です。自分のライフスタイルや健康状態に合わせて、最適なものを選びましょう。
見直しは専門家へ相談するべき？
生命保険の見直しは、内容が複雑で専門的な知識を要するため、「自分で全て判断するのは難しい」と感じる方も多いでしょう。
そんな時は、以下の専門家への相談を検討することをおすすめします。
- 保険会社の担当者: 既存の保険内容について詳しく説明してくれますが、自社商品のみを提案される可能性が高いです。
- 保険代理店の担当者: 複数の保険会社の様々な商品を比較検討し、あなたのニーズに合った保険を提案してくれます。特定の保険会社に偏らない提案を受けられるのがメリットです。
- ファイナンシャルプランナー（FP）: 保険だけでなく、貯蓄、投資、税金、年金など、家計全体の相談が可能です。ライフプラン全体を見据えた上で、最適な保険のアドバイスをしてくれます。
専門家に相談することで、客観的な視点からのアドバイスを得られ、自分では気づかなかったリスクや最適な選択肢を見つけることができるでしょう。
ただし、相談する際は、相談料の有無や、特定の商品を強く勧められないかなどを事前に確認し、信頼できる専門家を選ぶことが重要です。
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